Взгляд на рекламу ломбардов через призму судебной практики

Исходя из судебной практики, определений Высшего арбитражного суда РФ и постановлений Федеральной антимонопольной службы, автор обобщил наиболее распространенные нарушения в сфере рекламы финансовых услуг, в том числе потребительских займов и продуктов с привлечением средств материнского капитала. Он дает рекомендации, которые помогут еще до размещения рекламы проверить ее на соответствие требованиям законодательства. 

 

В нелегкий период кризисных явлений в российской экономике приходится задумываться о целесообразности любых необязательных расходов.

Но средства на размещение рекламы, как правило, все же изыскиваются. И это, безусловно, оправдано. Тем более бесспорна эффективность рекламы при продвижении финансовых услуг.

Однако, всегда следует помнить о требованиях к рекламе таких услуг, предусмотренных действующим законодательством. Ведь нарушения могут обернуться многотысячными штрафами, и вместо новых клиентов рекламодатель будет вынужден оправдываться перед надзорными органами.

Что необходимо учесть при размещении рекламы финансовых услуг, а в частности – потребительских займов, мы расскажем в настоящей публикации.

 

Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе»

Подавляющее большинство законоположений, регламентирующих вопросы размещения рекламы, содержится в Федеральном законе от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее – Закон о рекламе).

Не будем углубляться в изучение самого понятия «реклама» и лишь напомним его законодательное определение: «реклама – информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке» (ст. 3 Закона о рекламе).

При этом важно соблюдать как общие требования к рекламным материалам и отдельным способам их распространения, так и особые требования именно к рекламе финансовых услуг. Кроме того, важно учитывать разъяснения о применении отдельных положений Закона о рекламе, которые дают антимонопольный орган и высшие судебные инстанции. В этой связи значительный интерес представляет Постановление Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе».

 

Судебная практика

В ходе изучения судебной практики по обжалованию постановлений антимонопольного органа можно определить наиболее распространенные нарушения в сфере рекламы финансовых услуг.

Полагаем, что выдержки из текстов судебных актов лучше любых наших комментариев позволят уяснить суть допускаемых нарушений.

I. Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица – наименование, для индивидуального предпринимателя – фамилию, имя и (если имеется) отчество) (ч. 1 ст. 28 Закона о рекламе).

Здесь следует упомянуть, что наименование юридического лица включает в себя его организационно-правовую форму и может быть как полным, так и сокращенным. Оба варианта наименования указываются в Едином государственном реестре юридических лиц. Так что для исполнения соответствующего требования закона вполне достаточно указания в рекламе финансовых услуг информации о рекламодателе следующего вида: КПК «Кооператив».

Обращаем внимание, что данная информация должна быть исполнена способом, позволяющим потребителю без затруднений воспринимать ее. По мнению антимонопольного органа, технические условия размещения рекламы (место расположения – рядом с проезжей частью дороги и на дальнем расстоянии от неопределенного круга лиц, ограниченное время считывания информации, а также размер шрифта и его расположение) лишают возможности потребителей получить полный текст рекламы, доступным является только основной текст. Формальное присутствие в рекламе сведений о наименовании лица, оказывающего финансовые услуги, иных условий по привлечению денежных средств <…>, напечатанных мелким, нечитаемым шрифтом, не позволяет потребителю воспринимать данные сведения (Определение ВАС РФ от 05.06.2014 № ВАС-6703/14 по делу № А36-4838/2013).

Законом не установлена обязанность указывать в рекламе финансовых услуг помимо наименования иные реквизиты, позволяющие идентифицировать лицо, оказывающее такие услуги. Однако мы рекомендуем для устранения любых сомнений у потребителя и надзорного органа дополнительно указывать ИНН или ОГРН финансовой организации.

Данная рекомендация особенно актуальна для микрофинансовых организаций, вынужденных в течение 2015 – 2017 годов неоднократно менять свое наименование в связи с реформой законодательства о микрофинансовой деятельности и, как следствие, нести существенные расходы на замену рекламных материалов.

 

II. Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна:

1) содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора;

2) умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

В Определении ВАС РФ от 21.05.2014 № ВАС-5671/14 по делу № А66-15155/2012 указано, что, по мнению судов, общество составило и разместило рекламу в таком виде, при котором несоразмерность шрифта привела к потере читаемости существенных условий предоставления услуги по вкладу, что создало условия для введения потребителей в заблуждение, в том числе в отношении дохода, который получат воспользовавшиеся услугой потребители.

Суды исходили из того, что указанная крупным шрифтом информация о максимальной процентной ставке по вкладу – 11% (годовых в рублях) с учетом цветовой гаммы и места ее расположения в рекламе, хорошо воспринимаются потребителями рекламы.

Вместе с тем в рекламе прописано гораздо более мелким шрифтом, что данную максимально возможную ставку по вкладам возможно получить при следующих условиях: срок вклада – 732 дня и сумме вклада от 1 500 000,01 рубля. Также из указанных мелким шрифтом сведений, при других условиях привлечения денежных средств во вклады, в частности, на более короткий срок, меньших суммах вклада, применяется другая менее привлекательная процентная ставка, например: при сроке вклада 91 день и сумме вклада от 5000 до 100 000 рублей – 6.75% годовых.

Таким образом, суды сделали вывод о том, что существенная информация об условиях услуги по привлечению денежных средств физических лиц во вклад (сбережения) не доведена до потребителей надлежащим образом, что создало условия для введения потребителей в заблуждение относительно суммы дохода, которую получат воспользовавшиеся услугой лица.

Обойти требования Закона о рекламе посредством использования различных уловок и оговорок, скорее всего, не удастся. Примером тому служит случай, описанный в Определениях ВАС РФ от 02.07.2014 № ВАС-8391/14 по делу № А64-4958/2013 и от 02.07.2014 № ВАС-8389/14 по делу № А64-4959/2013.

«<…> в антимонопольный орган поступило обращение контрольного комитета Администрации города Тамбова по вопросу размещения на территории областного центра (на фасадах домов, на опорах уличного освещения, опорах контактной сети, деревьях) листовок с рекламой финансовой деятельности кооператива, содержащей признаки нарушения рекламного законодательства.

В ходе проверочных мероприятий антимонопольный орган выявил факт распространения листовок по улицам города Тамбова, содержащих помимо информации о сумме займа и контактах кредитора следующую информацию: «Обращаем ваше внимание на то, что предоставленная информация не является рекламной, также не является предложением для осуществления каких-либо действий. Данный материал носит исключительно информационный характер и является информацией ограниченного доступа. *Только для пайщиков (членов) КПК «Сберкасса 24».

При рассмотрении дела антимонопольный орган сделал вывод о том, что размещаемые листовки адресованы неопределенному кругу лиц и направлены на привлечение внимания к оказываемым финансовым услугам, формируют и поддерживают интерес потребителей к ним. При этом указанная реклама финансовых услуг не содержит информации о других существенных условиях рекламируемой сделки.

Стоит оговориться, что «рекламодатель и рекламораспространитель в ходе рассмотрения дела о нарушении законодательства о рекламе не были установлены, в связи с чем оспариваемое решение принято только в отношении рекламы, которая признана ненадлежащей. Предписание кооперативу не выдавалось, меры административной ответственности к нему не применены. Оспариваемое решение не содержит властно-распорядительных указаний, подлежащих исполнению кооперативом, не возлагает на него никаких обязанностей, следовательно, не влечет для него негативных последствий и не создает препятствий для осуществления предпринимательской деятельности».

 

III. Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее (ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе).

Чаще всего к административной ответственности привлекаются рекламодатели, нарушившие именно данное требование закона.

Полная стоимость кредита (займа) (далее – ПСК) определяется в соответствии с положениями ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и должна рассчитываться по довольно сложной формуле.

Как указывается в Письме ФАС России от 31.07.2014 № АД/30890/14 «О рекламе финансовых услуг», к условиям, определяющим полную стоимость кредита, могут быть отнесены:

  • сумма потребительского кредита (займа);
  • срок действия договора потребительского кредита (займа);
  • срок возврата потребительского кредита (займа);
  • валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
  • процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения.

При указании в рекламе финансовых услуг любого из вышеназванных условий и отсутствии остальных вероятность привлечения рекламодателя к административной ответственности существенно увеличивается.

Пункт 24 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 № 58 разъясняет, что «наличие в рекламе информации о возможности получения (уточнения) сведений об условиях оказания соответствующих услуг у сотрудников организации, предоставляющей такие услуги, или иных консультантов, обладающих необходимыми сведениями об условиях оказания данных услуг, не освобождает рекламодателя от исполнения обязанности опубликования в рекламном объявлении условий оказания банковских, страховых и иных финансовых услуг, влияющих на их стоимость, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий».

К условиям, влияющим на стоимость кредита (займа), в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке, платежах и комиссиях по заемным операциям, а также о дополнительных расходах, связанных с получением займа (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.).

Вместе с тем рекламодатель не обязан указывать конкретный размер дополнительных расходов, которые понесет заемщик, воспользовавшись рекламируемой услугой. Достаточно перечисления таких расходов.

В то же время к информации, определяющей фактическую стоимость кредита (займа), не может быть отнесена информация о неблагоприятных последствиях нарушения договора на оказание финансовых услуг, которые может понести заемщик при неисполнении обязательства, поскольку указанные последствия не могут быть определены рекламодателем до возникновения факта нарушения соответствующих условий договора (п. 25 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 № 58).

Иначе говоря, предусмотренный договором размер неустойки не влияет на размер ПСК и может не указываться в рекламе финансовых услуг.

Одним из примеров неточного исполнения требований закона может служить ситуация, описанная в Решении Арбитражного суда Республики Северная Осетия-Алания от 16 сентября 2015 г. по делу № А61-1376/15. В частности, в решении суда указано: «На вывеске общества, установленной на фасаде здания, <…> размещена реклама следующего содержания: «Деньги в долг – предоставления краткосрочных займов от 1 000 до 15 000 без залога и поручителей тел. __________. Условия предоставления займа: заем предоставляется на срок до 10 дней с уплатой процентов размере 1,5% в день от суммы займа. При себе иметь паспорт, документ, подтверждающий место работы, или пенсионное удостоверение, заем может быть возвращен досрочно; при оплате процентов заем может быть пролонгирован; за просрочку оплаты займа, процентов взимается неустойка 2 процента соответственно за каждый день просрочки».

Суд указал, что «из пункта 4.2 раздела 4 Правил предоставления и обслуживания займов (микрозаймов) микрофинансовой организацией за пользование займом предусмотрены 1,5% от суммы займа, что составляет 547,5 годовых.

То есть существуют и иные условия, определяющие фактическую стоимость займа, предоставляемого обществом физическим лицам в рамках краткосрочного займа, и влияющие на нее.

Таким образом, реклама займа, предоставляемого обществом физическим лицам в рамках краткосрочного кредитования, содержит только часть условий, определяющих фактическую стоимость займа и влияющих на нее, и умалчивает об иных таких условиях, а именно о годовой процентной ставке».

Кроме того, в Письме ФАС от 8 ноября 2007 г. № АК/21149 «О разъяснении применения Закона о рекламе» указывается, что «сообщение в рекламе недостоверной информации о размере процентной ставки по кредиту является основанием для признания указанной рекламы недостоверной».

 

ВНИМАНИЕ! МЕЛКИЙ ШРИФТ!

Особое внимание следует уделять способу изложения условий рекламируемой услуги. Судебная практика свидетельствует о том, что попытки уместить значительный по объему текст на небольшом по площади рекламном носителе, расцениваются как неуказание соответствующей информации или недобросовестная реклама.

Согласно информационному письму Высшего Арбитражного Суда РФ от 25.12.1998 № 37 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением законодательства о рекламе» реклама должна оцениваться по тому воздействию, которое она может оказать.

Рекламодатель вправе выбрать форму, способ и средства рекламирования своего товара. Однако при этом он должен соблюдать обязательные требования, предъявляемые Законом о рекламе, в частности, о включении в рекламу предупреждающих надписей, обязательных сведений или условий оказания услуг.

Поэтому, если информация изображена таким образом, что она не воспринимается или плохо воспринимается потребителем (шрифт (кегль), цветовая гамма и тому подобное), и это обстоятельство приводит к искажению ее смысла и вводит в заблуждение потребителей рекламы, то данная информация считается отсутствующей, а соответствующая реклама ненадлежащей в силу того, что она не содержит части существенной информации о рекламируемом товаре, условиях его приобретения или использования (часть 7 статьи 5 Закона о рекламе).

При этом оценка такой рекламы осуществляется с позиции обычного потребителя, не обладающего специальными знаниями.

Следует иметь в виду и разъяснения, содержащиеся в Письме ФАС от 13 августа 2010 г. № АК/26483 «Об усилении контроля за рекламой финансовых услуг»:

«…в рекламе финансовых услуг существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой.

В случае, если фактически условия, являющиеся существенной информацией для потребителей, способной обмануть их ожидания, сформированные рекламой, представлены в рекламе мелким либо нераспознаваемым шрифтом, не читаемом на значительном расстоянии, такая реклама может привести к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемыми финансовыми услугами.

Размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной информации – способом, затрудняющим ее восприятие (с учетом размера рекламной конструкции и шрифта текста рекламы, а также его местоположения), свидетельствует о недобросовестности такой рекламы».

В другом примере «суды исходили из того, что условия кредита, представляющие собой существенную информацию, содержащую сведения о полной стоимости кредита, выполнены гораздо более мелким, нечитаемым шрифтом по сравнению с условиями кредита, наиболее привлекательными для потребителя. При этом суды приняли во внимание место размещения рекламы – на заднем стекле автобуса, угол обзора рекламы пешеходами, водителями транспортных средств и пассажирами, а также ограниченное время считывания информации.

По мнению судов, формальное присутствие в рекламе условий предоставления кредита (займа), напечатанных мелким шрифтом, не позволяет всем категориям потребителей воспринимать данные сведения, а, следовательно, не может рассматриваться как их фактическое наличие, поскольку может ввести потребителей рекламы в заблуждение относительно всех существенных условий предлагаемой услуги кредитования и основания ее получения» (Определение ВАС РФ от 22.05.2014 N ВАС-5903/14 по делу № А36-3667/2013).

 

ОСТОРОЖНО! МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ!

Особо внимательно следует относиться к упоминанию в рекламе возможностей использования средств материнского капитала.

«Как следует из материалов дела, Михайловской межрайонной прокуратурой Волгоградской области проведена проверка исполнения КПК «Пенсионный» требований законодательства о рекламе, по результатам которой было установлено: КПК «Пенсионный» в выпуске газеты «Призыв» от 20 января 2012 г. разместил рекламу следующего содержания: «Деньги на выгодных условиях до 30 тыс. за 1 час по паспорту; до 1 млн. рублей под залог недвижимости, Программа «Материнский капитал до 320 тыс. рублей. Акция!!! Вклады до 30% годовых. Застрахованы» с указанием адреса и телефона в г. Михайловке. Текст рекламы, как указала прокуратура, искажает сущность рекламируемой деятельности» (Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.10.2012 по делу № А12-13280/2012).

Как указывается в решении суда, предусмотренный Федеральным законом «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 г. № 256-ФЗ перечень способов использования средств материнского (семейного) капитала является исчерпывающим и не предусматривает возможности выдачи наличных денег под материнский капитал.

В постановлении прокуратуры Михайловского района указано, что, опубликовав рассматриваемую рекламу, КПК «Пенсионный» ввел в заблуждение потребителей относительно порядка и условий получения средств материнского (семейного) капитала; кроме того, создается опасность совершения неопределенным кругом лиц незаконных действий по отношению к государственным денежным средствам, выделяемым на поддержку семей, имеющих детей.

 

Ответственность

В заключение напомним, что «стандартным» размером штрафа, назначаемого юридическому лицу за нарушение требований законодательства о рекламе, является 100 000 рублей (ст. 14.3 КоАП РФ). Также отметим, что на практике крайне редко встречаются случаи признания подобных нарушений малозначительными, что позволяет вместо штрафа ограничиться устным предупреждением.

Вместе с тем, всегда есть шанс оспорить постановление антимонопольного органа по «процессуальным» основаниям.

Надеемся, что наша публикация позволит ломбардам минимизировать риск привлечения к административной ответственности за нарушение требований законодательства о рекламе.

Автор: Дмитрий Щеголихин, юрист, специалист по правовому сопровождению деятельности некредитных финансовых организаций, руководитель Юридического центра «Догма» (г. Пенза), www.dogma58.com

 

Хотите получать другие полезные советы и статьи по работе ломбардов? - подпишитесь на рассылку Мой бизнес - ломбард.

Оставьте номер телефона и мы вам перезвоним