Ломбард или комиссионка?
Продолжат ли ломбарды в 2025 году переоформляться в комиссионные магазины?
Автор статьи: Антон Белокопытов.
Процесс по переоформлению ломбардов в комиссионные магазины происходит примерно с 2015 года. В чем причины этого, какие есть выгоды и недостатки у такой схемы работы, и что ждет ломбарды и комиссионки в следующем году? Давайте разберемся.
Государство-надзиратель
До 2014 года ломбарды были вполне свободны от излишнего надзора государства. Владельцу ломбарда достаточно было вовремя платить налоги и соблюдать всего два закона: «О ломбардах» и «О противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма». Ломбарды открывались один за другим, охватывая густой сетью крупные и мелкие города.
В 2014 году, после передачи ломбардов под надзор Центрального Банка России, появились новые сложности и затраты:
- принудительное снижение полной стоимости кредита (ПСК)
- расходы на сдачу отчетности в ЦБ
- ограничения по времени работы (ломбардам запретили работать ночью)
- большие штрафы за такие нарушения как не вовремя сданная отчетность
Только за 2016 год решением суда было ликвидировано 116 юридических лиц ломбардов, еще около 880 удалены Федеральной Налоговой Службой из общего реестра.
В 2017 году в опросе, проводившимся сообществом "Мой бизнес - ломбард", около 30% опрошенных указали, что их ломбард работает по схеме комиссионного магазина (с обратным выкупом имущества, сданного на комиссию - по сути та же выдача займов под залог).
Почему ломбардисты стали пользоваться такой схемой работы? Ответ очевиден - это позволило им уйти от надзора ЦБ.
Какие плюсы есть у работы как «комиссионый магазин»?
Как говорят в России, строгость законов компенсируется необязательностью их соблюдения. Грамотно составленный договор комиссии и недостаточные рвение или компетентность надзорных органов, зачастую дают возможность избежать ответственности. Либо отделаться небольшим штрафом. В сравнении с ломбардом, у комиссионки имеются следующие преимущества:
- Нет ПСК, размер комиссии и процентная ставка не ограничены
- Не нужно вести бухучет на ЕПС и покупать для этого дорогостоящие программы
- Бухучет ведется по упрощенной схеме кассовым методом
- Не нужно сдавать отчетность в ЦБ
- Круглосуточная работа (для ломбарда же время работы строго ограничено с 8-00 до 23-00)
- Не нужно соблюдать закон «О ломбардах» и другие, касающиеся ломбардной деятельности
- Отсутствует льготный срок гарантии сохранности имущества
- Не требуется инкассация денежных средств
- Нет обязательства страховать залоги
Какие минусы у «комиссионок»?
- Комиссионку на предмет выдачи займов может проверить прокуратура (придти с контрольной закупкой)
- Работать, не получая огромные штрафы, можно только как ИП
- Комиссионки не могут использовать вывеску со словом ломбард, им приходится обозначать свои услуги завуалированно («ЛМБРД», «Ломбардио», «Лучше чем ломбард» и т.п.)
Почему же трансформация в комиссионки продолжает происходить?
Для части владельцев ломбардов, плюсы «комиссионки» перевешивают минусы. По моим наблюдениям, работать как коммиссионка выбирают бизнесмены, которые не боятся бодания с прокуратурой и другими надзорными органами, готовы платить штрафы и хотят заниматься больше бизнесом и меньше отчетами.
К тому же, у всех на виду есть наглядные примеры успешности такой схемы работы. Чего стоит сеть комиссионных магазинов Победа, у которой по всей стране работают свыше 300 точек. Начиная с 2017 годя, я не раз видел на конференциях ломбардов, как представители крупных ломбардов спрашивали у представителей ЦБ: «Почему вы не боритесь с комиссионками?». Ответ всегда был примерно одинаковый «Они нам не поднадзорны, обращайтесь в прокуратуру».
Что ждет ломбарды в 2025 году?
Для маленьких ломбардов хороших тенденций я не вижу. Их зажали в тиски: с одной стороны на них взвалили колосальную нагрузку по отчетности, которая требует больших затрат времени и денег, а с другой им режут ПСК, которая не дает передложить эти затраты на клиентов.
Поэтому я думаю, что часть мелких ломбардов закроются, часть продадут свои портфели/точки одной из крупных сетей.
Владельцы средних ломбардов, не любящие неопределенность, продолжат работать несмотря на большие затрат на отчетность. Упавшую прибыль они будут поднимать за счет развития смежной с ломбардом деятельности: торговли аксессуарами, скупкой, ремонтом и т.д.
На крупные сети возросщие затраты на отчетность не окажут большого влияния, так как они не велики относительно общего объема их затрат. Они продолжат скупать портфели/точки или просто занимать места «малышей», уходящих с рынка.
Все остальные будут искать новые схемы работы (читай - переходить в комиссионки). Поэтому ответ на вопрос в заголовке статьи такой: переход в комиссионки в 2024 году продолжится.
*В 2022 году появилась еще одна «альтернативная» схема, продвигаемая Лигой ломбардов - «хранение имущества». Как утверждают представители Лиги, она лучше, чем переоформление в комиссионку тем, что формально полностью соответствует закону. За 2023 год данных об ее успешности не появилось, но появились дела в судах, которые государство выиграло у хранителей. Видимо, понять, успешна ли она можно будет только по итогам 2024 года.
Дополнено 16.08.2024.
На последнем Конгрессе ломбардов, который проходил в Москве, я услышал и примеры обратного процесса: переходе из комиссионки в ломбард. В нескольких регионах прокуратура и ФАС научилась грамотно "отрабатывать" комиссионки, так что часть из них планирует вернуться к работе в белую.
Также на этом Конгрессе присутствовал основатель известной Лиги, в качестве амбасаддора схемы «хранения имущества». Он рассказал, что государство на данный момент выиграло 50% судов с хранителями, в следствии того, что ЦБ давит на суды, рассылая им «неграмотные методички». В кулуарах он также сообщил (я слышал это, проходя мимо), что есть примеры обратного - возврата из хранителей в ломбы.
По сути, значимых изменений нет, все также ждем итогов 2024 года.
Независимо от того, как именно вы будете работать, вам нужна программа для управления вашим ломбардом
СмартЛомбард – это самая популярная в России программа для управления ломбардом и комиссионным магазинов, которая:
- Позволяет упавлять ломбардом, где бы вы ни находились, хоть с телефона, хоть с ноутбука
- Снижает ошибки новых или неопытных сотрудников при приеме в залог техники и ювелирных изделий
- Дает аналитику по основным показателям бизнеса и много другое
Попробовать можно бесплатно прямо на сайте:
Другие статьи
Рассылка для руководителей ломбардов
Мы делимся полезной информацией:
- - как сделать ломбард более прибыльным
- - как контролировать сотрудников
- - как не допустить критических ошибок
- - как не понести убытки и избежать штрафов