Ломбард или комиссионка?

Продолжат ли ломбарды в 2024 году переоформляться в комиссионные магазины?


Автор статьи: Антон Белокопытов.

Процесс по переоформлению ломбардов в комиссионные магазины происходит примерно с 2015 года. В чем причины этого, какие есть выгоды и недостатки у такой схемы, и что ждет ломбарды и комиссионки в 2024 году? Давайте разберемся.

Государство-надзиратель

До 2014 года ломбарды были вполне свободна от излишнего надзора государства. Владельцу ломбарда достаточно было вовремя платить налоги и соблюдать всего два закона: «О ломбардах» и «О противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма». Ломбарды открывались один за другим, охватывая густой сетью крупные и мелкие города.

В 2014 году, после передачи ломбардов под надзор Центрального Банка России, появились новые сложности и затраты:

  • принудительное снижение полной стоимости кредита (ПСК)
  • расходы на сдачу отчетности в ЦБ
  • ограничения по времени работы (ломбардам запретили работать ночью)
  • большие штрафы за такие нарушения как не вовремя сданная отчетность

Только за 2016 год решением суда ликвидировано 116 юридических лиц ломбардов, еще около 880 удалены Федеральной Налоговой Службой из общего реестра. 

В 2017 году в опросе, проводившимся сообществом "Мой бизнес - ломбард", около 30% опрошенных указали, что их ломбард работает по схеме комиссионного магазина (с обратным выкупом имущества, сданного на комиссию - по сути та же выдача займов под залог). 

Почему ломбардисты стали пользоваться такой схемой работы? Ответ очевиден - это позволило им уйти от надзора ЦБ. 

Какие плюсы есть у работы как «комиссионый магазин»?

Как говорят в России, строгость законов компенсируется необязательностью их соблюдения. Грамотно составленный договор комиссии и недостаточные рвение или компетентность надзорных органов, зачастую дают возможность избежать ответственности. Либо отделаться небольшим штрафом. В сравнении с ломбардом, у комиссионки имеется следующие преимущества:

  • Нет ПСК, размер комиссии и процентная ставка не ограничены
  • Не нужно вести бухучет на ЕПС и покупать для этого дорогостоящие программы
  • Бухучет ведется по упрощенной схеме кассовым методом
  • Не нужно сдавать отчетность в ЦБ
  • Круглосуточная работа (для ломбарда время работы строго ограничено с 8-00 до 23-00)
  • Не нужно соблюдать закон «О ломбардах» и другие, касающиеся ломбардной деятельности
  • Отсутствует льготный срок гарантии сохранности имущества
  • Не требуется инкассация денежных средств
  • Нет обязательства страховать залоги

Какие минусы у «комиссионок»?

Государство, хоть и еле-еле, но все же борется с завуалированной выдачей займов, поэтому минусы есть следующие:

  • Комиссионку на предмет выдачи займов может проверить прокуратура (придти с контрольной закупкой)
  • Работать, не получая огромные штрафы, можно только как ИП 
  • Комиссионки не могут использовать вывеску со словом ломбард, им приходится обозначать свои услуги завуалированно («ЛМБРД», «Ломбардио», «Лучше чем ломбард» и т.п.)
Как говорит один из юристов сообщества «Мой бизнес ломбард», Дмитрий Щеголихин, «невозможно создать договор комиссии для выдачи займов так, чтобы он полностью соответствовал закону». Кроме того, в договоре о выплате комиссии нельзя использовать термины «заем, займ, залог, выкуп, продление или перезалог» и т.п. Таким образом, если надзорные органы будут проверять комиссионку тщательно и делать это будет подкованный сотрудник -  штраф вполне возможен.

Почему же трансформация в комиссионки продолжает происходить?

Для части владельцев ломбардов, плюсы «комиссионки» перевешивают минусы. По моим наблюдениям, работать как коммиссионка выбирают бизнесмены, которые не боятся бодания с возможными проверяющими, готовы платить небольшие штрафы, готовы менять схемы работы и хотят заниматься больше бизнесом и меньше отчетами. События, начавшиеся в феврале 2022 года создали еще больше неопределенности, что только стимулирует людей с таки  характером.

К тому же, у всех на виду есть множество наглядных примеров успешности такой схемы работы. Чего стоит сеть комиссионных магазинов Победа, у которой по всей стране работают свыше 300 точек. Начиная с 2017 годя, я не раз на ломбардных конференциях видел, как представители крупных ломбардов спрашивали у представителей ЦБ: «Почему вы не боритесь с комиссионками?». Ответ всегда был примерно одинаковый «Они нам не поднадзорны, обращайтесь в прокуратуру». 

Что ждет ломбарды в 2024 году?

Для маленьких ломбардов хороших новостей я не вижу. С одной стороны на них взвалили колосальную нагрузку по отчетности, которая требует больших затра времени и денег, с другой им режут ПСК, которая не дает передложить эти затраты на клиентов.

Поэтому я уверен, что очередная часть мелких ломбардов или закроются, или продадуд свои портфели/точки комуто из крупных сетей.

Владельцы средних ломбардов, не любящие неопределенность, продолжат работать несмотря на большие затрат на отчетность. Упавшую прибыль они будут поднимать за счет развития смежной с ломбардом деятельности: торговли аксессуарами, скупкой, ремонтом и т.д. 

На крупные сети возросщие затраты на отчетность не окажут большого влияния, так как они не велики относительно общего объема их затрат. Они продолжат скупать портфели/точки или просто занимать места «малышей», уходящих с рынка.

Все остальные будут искать новые схемы работы (читай - переходить в комиссионки). Поэтому ответ на вопрос в заголовке статьи такой: переход в комиссионки в 2024 году продолжится. 

*В 2022 году появилась еще одна «альтернативная» схема, продвигаемая Лигой ломбардов - «хранение имущества». Как утверждают представители Лиги, она лучше, чем переоформление в комиссионку тем, что формально полностью соответствует закону. За 2023 год данных об ее успешности не появилось, но появились дела в судах, которые государство выиграло у хранителей. Видимо, понять, успешна ли она можно будет только по итогам 2024 года.


Независимо от того, по какой схеме вы будете работать, вам нужна программа для управления вашим бизнесом

СмартЛомбард – это самая популярная в России программа для управления ломбардом и комиссионным магазинов, которая:

  • Позволяет упавлять ломбардом, где бы вы ни находились, хоть с телефона, хоть с ноутбука
  • Снижает ошибки новых или неопытных сотрудников при приеме в залог техники и ювелирных изделий
  • Дает аналитику по основным показателям бизнеса и много другое

Попробовать можно бесплатно прямо на сайте:


Другие статьи

Как открыть ломбард техники?
Выбор сейфа для ломбарда
Как открыть ювелирный ломбард?
Яндекс.Метрика